Kesäkuu ja aurinko ovat vihdoin täällä. Mitä kesästä saa irti, kun jokainen asia tuntuu kallistuneen? Ehkä kuitenkin parit festarit, joille saisi ostettua liput useampaan erään pilkottuna. Päivitykset kesävaatekaappiin voisi tilata kätevästi verkkokaupasta osamaksulla. Lennot kesäreissuunkin saisi ostettua maksunlykkäyksellä. Suomen kesä on tunnetusti lyhyt, joten miksei siitä nauttisi nyt, kun kaiken voi maksaa myöhemmin!
Vai pitäisikö sittenkin miettiä myös sitä, mitä tulee kesän jälkeen?
Talouslehti Forbes uutisoi keväällä, että maailman tunnetuimman festivaalin Coachellan lipuista jopa 60 % oli ostettu “osta nyt, maksa myöhemmin” -järjestelyllä. Sama ilmiö on rantautunut myös Suomeen ja suomalaisistakin festivaaleista jo useampi tarjoaa tänä kesänä mahdollisuutta maksaa liput kahdessa tai useammassa erässä. Ja loppuihinkin lippukaupat tarjoavat mahdollisuutta maksaa ostoksen laskulla, usein 30 päivän maksuajalla.
Elämme kulutusyhteiskunnassa, jossa kaikkea on jatkuvasti saatavilla. Kun sosiaalisesta mediasta huomaa, että muut ovat osallistumassa ”kesän kuumimpiin” tapahtumiin, lisääntyy väistämättä paine olla mukana. Forbes kuvaa ilmiötä osuvasti YOLO-taloudeksi. Elämykset ja kokemukset nähdään tärkeämpinä kuin pidempiaikaiset tavoitteet.
Päässä voi olla ajatus siitä, että pitkän talven kärsineenä on oikeus nauttia kesästä ja mahdolliset velvollisuudet voi jättää syksyyn. Nykyhetken arvostaminen tulevaisuuden edelle on ihmisluonteen perusominaisuus, joten mahdollisesti kertyvän maksutaakan ongelmat eivät ole näkyvissä. Tämänkin kesän jälkeen tulee kuitenkin syksy ja laskut tulevat maksettaviksi.
Kaiken voi maksaa myöhemmin
Osta nyt, maksa myöhemmin ei ole uusi ilmiö, mutta se on kasvanut nopeasti koskemaan lähes kaikkea kulutusta. Lähes jokainen verkkokauppa tarjoaa mahdollisuuden maksaa laskulla tai osissa, usein kuluttomuutta ja korottomuutta mainostaen. Maksutavasta on tullut osa arkea, sillä siten voi rahoittaa melkein mitä tahansa ruuasta harrastuksiin.
Maksa myöhemmin -maksutavassa on kuitenkin kyse maksunlykkäyksestä, jota voidaan verrata lainaan, sillä vaikka yksittäisen ostoksen yhteydessä ei tulisi kuluja maksettavaksi, kyse on käytännössä rahan lainaamisesta maksamiseen saakka.
Osta nyt, maksa myöhemmin ei ole huono maksutapa. Erilaiset maksunlykkäykset ovat tarpeellinen maksutapa monissa tilanteissa, kunhan samalla huolehditaan oman maksukyvyn riittävyydestä. Kukapa ei joskus tätä vaihtoehtoa käyttäisi, jos haluaa varmistaa tilattujen vaatteiden istuvuuden tai tietää, että maksun saa hoidettua ensi viikon palkkapäivänä. Erilaiset maksunlykkäykset hämärtävät kuitenkin helposti oman maksukyvyn arviointia, kun laskuja ja osamaksuja kertyy useista hankinnoista.
Maksa myöhemmin -vaihtoehtoon liittyvät ongelmat alkavat siitä, kun ostetaan yli varojen. Siinä missä aikaisemmin tiettyä hankintaa varten on pitänyt säästää, nykyään sen voi toteuttaa heti ja hoitaa ”säästämisen” jälkikäteen. Myöhemmin maksaminen mahdollistaa ostopäätöksen tekemisen hetken huumassa ja oman talouden rajojen venyttämisen.
Tämän ajan pikavippi?
Vielä joitain vuosia sitten varoiteltiin pikavippien korkeista kustannuksista. Kymppien tai satasien suuruisia luottoja otettiin miettimättä sen tarkemmin näiden kustannuksia, koska pienet summat saisi kuitenkin maksettua takaisin. Kunnes pikavippejä alkoi kertyä useita ja korot tulivat maksettavaksi. Uusi vippi saatettiin ottaa vanhojen kuittaamiseksi. Velkakierteen syntyminen oli valitettavan helppoa.
Sama kaava näyttää toistuvan. Yksi maksunlykkäys on ok, onhan se vielä kulutonkin. Mutta jos maksunlykkäyksiä alkaa kertyä ja kasaantua, voi edessä olla tilanne, ettei maksuja pysty hoitamaan ilman maksujärjestelyjen setvimistä tai uuden luoton ottamista. Velkakierteen syntyminen on edelleen valitettavan helppoa.
Käytännössä tämä näkyy jo maksuhäiriömerkintöjen kasvussa. Nuoret aikuiset ovat merkittävin ryhmä, joiden maksuhäiriömerkinnät lisääntyvät, ja useat asiantuntijat ovat tunnistaneet ongelman yhdeksi syyksi palvelut, joiden avulla on mahdollista ostaa yli varojensa. Sama käy ilmi myös oikeusministeriön juuri julkaisemasta selvityksestä, jonka mukaan nuorten lisääntyneen velkaantumisen taustalla ovat yhä useammin kulutustottumukset ja taloudenhallinnan puutteet.
Laki tiukentuu: maksunlykkäys on luotto
Onneksi myös sääntely seuraa aikaansa ja ilmiö on tunnistettu Euroopan unionin tasolla. EU on tiukentanut kuluttajaluottoja koskevaa lainsäädäntöään, ja jatkossa myös kolmannen osapuolen tarjoamat osta nyt, maksa myöhemmin -maksunlykkäykset lasketaan luotoiksi. Suomessa muutosten on tarkoitus tulla voimaan vuoden 2026 lopussa.
Eräs tärkeimmistä tulevista muutoksista on se, että jatkossa osta nyt, maksa myöhemmin -luoton tarjoajan tulee arvioida ostajan luottokelpoisuus . Tämä tarkoittaa velvollisuutta arvioida riittävien tietojen perusteella sitä, pystyykö ostaja maksamaan luoton sovitusti takaisin. Olennaista on maksuvaran huomioiminen eli yksinkertaisuudessaan tulojen ja menojen suhde. Muutos korostaa entisestään toimijoiden velvollisuutta vastuulliseen luotonantoon.
Aika kiinnittää huomio omaan talouteen
Oman taloudenhallinnan paras lähtökohta on omien menojen ja tulojen tasapainottaminen eli oman maksuvaran hahmottaminen. Tämä on taloustaito, joka jokaisen meistä on hyvä ottaa haltuun.
Mietitään siis tänä kesänä, miten riennot rahoitetaan. Onko muisto festarikesästä 2025 sen arvoinen, että syksyllä kerääntyneitä laskuja saatetaan maksaa pois korkokulujen kera monta vuotta? Yritetään siis ainakin tiedostaa, mihin erilaiset maksunlykkäykset voivat pahimmillaan johtaa eikä tehdä päätöksiä, joihin ei ole varaa. Ehkä parhaat kesämuistot ovat kuitenkin niitä, joihin ei liity maksumorkkista.
Hyvää kesää, nautitaan siitä maksukyvyn rajoissa!