Lakisääteinen tapaturmavakuutus

Dnro 48/72/2001

Vakuutusvalvontavirasto on pyytänyt Kilpailuvirastolta lausuntoa luonnoksesta Vakuutusvalvontaviraston kannanotoksi lakisääteisen tapaturmavakuutuksen ehdollisista alennuksista ja hyvityksistä, ennakkomaksuista sekä päättyneen vakuutuksen tasoitusmaksusta.

Kilpailuvirasto suhtautuu myönteisesti lakisääteisen tapaturmavakuutuksen vakuutusmaksujen vapautumiseen kilpailulle sekä siihen, että yhtiöillä on nyt käytössään aikaisempaa useampia ja monipuolisempia kilpailukeinoja. Kilpailuviraston näkemyksen mukaan on tärkeää turvata vakuutuksenottajan mahdollisuudet kilpailuttaa vakuutusyhtiöitä ja vaihtaa vakuutuksensa yhtiöstä toiseen. Tällaista toimintaa ei Kilpailuviraston näkemyksen mukaan tulisi tarpeettomilla säännöksillä tai määräyksillä rajoittaa. Myöskään uusille, alalle tuleville vakuutusyhtiöille ei tulisi asettaa tarpeettomia rajoituksia markkinoille pääsyn edellytykseksi.

Vakuutusvalvontavirasto katsoo kannanotossaan, että uuden vakuutuksen hankintakulujen liittäminen päättyneen vakuutuksen kuluihin sekä kaikenlaiset päättyvän vakuutuksen sanktioiksi tulkittavissa olevat erät ovat hyvän vakuutustavan vastaisia menettelyjä ja saattavat lisäksi estää toimivan kilpailun toteutumista.

Kilpailuviraston näkemyksen mukaan Vakuutusvalvontaviraston pyrkimys poistaa päättyvän vakuutuksen sanktioiksi tulkittavat menettelytavat on omiaan lisäämään kilpailua lakisääteisten tapaturmavakuutusten tarjoajien keskuudessa ja on siten pyrkimyksenä lähtökohtaisesti kannatettava.

Vakuutusvalvontavirasto katsoo myös, että vakuutuksenottajalle on ilmoitettava ne tekijät, jotka vaikuttavat ennakkovakuutusmaksun tasoon. Lisäksi Vakuutusvalvontavirasto katsoo, että ennakkovakuutusmaksun ja erityisesti ennakkovakuutusmaksupromillen tason tulee olla paras arvio lopullisesta vakuutusmaksusta.

Kilpailuviraston näkemyksen mukaan pyrkimys vakuutussopimuksen ehtojen ja vakuutusmaksujen selkeyteen ja yllätyksettömyyteen on eduksi vakuutuksenottajille erilaisten vaihtoehtojen vertailun tällöin helpottuessa. Kilpailuvirasto kuitenkin toteaa, että kilpailun säilymisen varmistamiseksi tulisi käytettävien keinojen olla kilpailua mahdollisimman vähän rajoittavia.

Lisäksi Vakuutusvalvontavirasto katsoo kannanotossaan, että lakisääteisen tapaturmavakuutuksen tasapuolisen kilpailun ja terveen kehityksen varmistamiseksi kunkin vakuutuskauden erikoistariffimaksun on pääsääntöisesti oltava täysin rahastoiva ja että erikoistariffoitavaan vakuutukseen liitetyn tasoitusmaksun seurantajakso voi olla korkeintaan kolme vuotta.

Kilpailuviraston näkemyksen mukaan Vakuutusvalvontaviraston pyrkimystä saattaa vakuutuksenottajien mahdollisesti tulevaisuudessa toteutuvat vakuutuskauden lisävakuutusmaksut enenevässä määrin taseessa näkyviksi eriksi on pidettävä hyväksyttävänä. Kilpailuviraston näkemyksen mukaan myös pyrkimystä rajoittaa seurantajakson pituutta on pidettävä järjestelmää selkeyttävänä.

Kilpailuvirasto kuitenkin toistaa näkemyksensä siitä, että kilpailun säilymisen varmistamiseksi tulisi käytettävien keinojen olla kilpailua mahdollisimman vähän rajoittavia, mikäli hyvän vakuutustavan mukainen lopputulos ei välttämättä edellytä joidenkin kilpailukeinojen käytön rajoittamista. Siten esimerkiksi yritysten tai asiakkaiden valinnanvapautta ei tulisi tarpeettomasti rajoittaa.

Kilpailuvirasto katsoo lausuntopyynnössä esitetyn perusteella, että Vakuutusvalvontaviraston esittämät näkemykset ehdollisista alennuksista ja hyvityksistä, ennakkomaksuista, päättyneen vakuutuksen tasoitusmaksusta sekä järjestelmän tarkentamisesta näiltä osin eivät näytä sisältävän kilpailua kohtuuttomasti rajoittavia piirteitä.